Aflossingsvrije hypotheek omzetten of niet?
- Leven
- Wonen
- Hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek omzetten of niet?
Heb jij een – deels – aflossingsvrije hypotheek? Dan kan het verstandig zijn om deze om te zetten naar een hypotheek waarbij je wel aflost.
Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandlasten lager zijn. Je lost immers je lening niet af. Het nadeel is dat je aan het einde van de looptijd nog steeds een hypotheekschuld hebt.
Drie mogelijke problemen
Er zijn drie redenen waarom jouw aflossingsvrije hypotheek problematisch kan worden:
- De looptijd nadert haar einde. Als de bank vindt dat een nieuwe lening te risicovol is, kan dat betekenen dat je je huis moet verkopen als je de schuld niet verlaagt of je inkomen hoger wordt.
- Je mag binnenkort geen hypotheekrente meer aftrekken. Je bruto hypotheeklast wordt dan je netto hypotheeklast. Daardoor ben je meer geld kwijt aan wonen.
- Je gaat bijna met pensioen. Daardoor gaat je inkomen meestal omlaag. En omdat je –over een deel ervan– minder belasting betaalt, heb je ook minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek.
Het kan zijn dat de effecten meevallen. De ervaring leert echter dat deze drie redenen zich vaak tegelijkertijd voordoen.
Afbetalen
Denk je dat deze situatie zich bij jou kan voordoen? Dan is het wellicht verstandig om te beginnen met aflossen. Je kunt er ook voor kiezen om jouw aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Zeker nu de rente nog laag is.
In het ergste geval moet je het huis verkopen.
Bijtijds oversluiten
Dat laatste geldt vooral als je nog geen 55 bent. Tot die leeftijd kun je bij de meeste banken zonder gedoe een hypotheek afsluiten. Ben je ouder, dan kan dat ingewikkelder zijn. In het ergste geval krijg je geen nieuwe hypotheek en moet je het huis misschien verkopen om de lening af te lossen.
Maandlasten
Een ander voordeel van oversluiten is dat je opnieuw mag kiezen voor een termijn van 30 jaar om je hypotheek af te lossen. Daardoor spreid je de kosten. Toch zullen je maandlasten waarschijnlijk hoger uitvallen. Zeker als je op termijn de hypotheekrente niet meer mag aftrekken.
Nadelen aflossen
Er kleven ook nadelen aan het aflossen van een hypotheek tijdens de looptijd ervan. Je moet immers elke maand of elk jaar een deel van de lening terugbetalen. En dat gaat ten koste van je netto besteedbare inkomen.
Daarnaast heeft aflossen effect op het bedrag dat je mag aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Want hoe lager jouw schuld, hoe minder rente je betaalt en hoe minder belastingvoordeel je hebt.
Veel factoren
Het antwoord op de vraag of het verstandig is om je aflossingsvrije hypotheek tijdens de looptijd af te lossen of over te sluiten, is afhankelijk van veel factoren. Het hangt onder andere samen met je inkomen, je vermogen en je pensioenopbouw. Goed advies is daarom belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag zodat jij de juiste beslissing kunt nemen.